長期以來，銀行對中小企業(yè)貸款以抵質(zhì)押貸款和保證貸款為主，較少發(fā)放信用貸款，而很多中小企業(yè)難以足額提供押品和擔(dān)保，進而加劇了中小企業(yè)借貸難題。為中小企業(yè)信用增信是化解中小企業(yè)融資難題的關(guān)鍵一環(huán)。重慶在全國率先開展中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款，挖掘各類涉企數(shù)據(jù)信息，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)價值信用增信，激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，獲得無需抵質(zhì)押和擔(dān)保的信用貸款，助力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、主要做法

　　(一)創(chuàng)新構(gòu)建評價體系，科學(xué)衡量企業(yè)商業(yè)價值

　　商業(yè)價值信用貸款的關(guān)鍵是如何評價企業(yè)的商業(yè)價值。重慶采用"模型+數(shù)據(jù)"的方式，對中小企業(yè)商業(yè)價值進行科學(xué)衡量和多方位評判，提高企業(yè)商業(yè)價值信用貸款質(zhì)量。

　　一是建立評價模型。重慶構(gòu)建起"4+19+1"企業(yè)商業(yè)價值評價指標體系，即企業(yè)創(chuàng)新能力等4個基礎(chǔ)一級指標、研發(fā)投入占納稅營業(yè)收入比例等19個核心二級指標以及1張"禁止準入、一票否決"的負面清單，形成一套較為完整的商業(yè)價值評價指標體系。通過數(shù)據(jù)測試，賦予各項指標不同權(quán)重，最終形成量化評價模型。

　　二是數(shù)據(jù)集成"畫像"。以企業(yè)商業(yè)價值評價指標體系為核心，市場監(jiān)管、稅務(wù)等13個單位授權(quán)歸集登記注冊、稅務(wù)、知識產(chǎn)權(quán)、不動產(chǎn)、社保等180余項生產(chǎn)經(jīng)營運行數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)精準畫像，提升企業(yè)融資征信認可度。有了企業(yè)鮮活數(shù)據(jù)支撐，招商銀行重慶分行不但專門開發(fā)預(yù)審批系統(tǒng)與商業(yè)價值信用貸款管理平臺對接，同時還將重慶市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款納入總行標準產(chǎn)品集中審批，大大提升企業(yè)獲貸效率。

　　(二)創(chuàng)新建立補償機制，激發(fā)銀行信貸內(nèi)生動力

　　重慶創(chuàng)新建立了快速撥付風(fēng)險補償機制，對中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款壞賬實報實銷，同時制定銀行績效評價辦法，有效激發(fā)了銀行放貸意愿。

　　一是建立風(fēng)險補償資金池。按照合作銀行單筆實際發(fā)放貸款金額2%的額度建立風(fēng)險補償金指標池，對中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款不良率不超過4%的部分實報實銷。相較于傳統(tǒng)政銀合作風(fēng)險分擔(dān)模式(一般是銀行分擔(dān)20%、政府分擔(dān)80%，不良率3%封頂)，能夠有效提高銀行對不良貸款容忍度，具有明顯優(yōu)勢。重慶市級財政共安排1.5億元，各區(qū)縣按照1:1配套安排風(fēng)險補償金，按消化2%的不良率測算，最大可覆蓋150億元中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款。

　　二是快速撥付。進一步優(yōu)化流程，縮短風(fēng)險代償?shù)轿粫r間。若貸款發(fā)生利息或本金逾期，合作銀行可在10個工作日內(nèi)申請使用風(fēng)險補償金，在風(fēng)險補償資金指標足夠的情況下，可實現(xiàn)整筆風(fēng)險貸款全覆蓋。正常類貸款逾期3個月將下調(diào)為關(guān)注類，在貸款風(fēng)險分類下調(diào)前，風(fēng)險補償金已經(jīng)到位，從而打消合作銀行顧慮，增強銀行放貸積極性。

　　三是績效激勵。通過綜合考量銀行的貸款目標完成情況、貸款總額、風(fēng)險防控以及服務(wù)滿意度等因素進行績效評價，依據(jù)績效評價按梯次給予不超過貸款總額5‰的獎勵，并明確規(guī)定可用于團隊獎勵，進一步激發(fā)合作銀行一線客戶經(jīng)理的積極性。

　　(三)創(chuàng)新搭建智能平臺，幫助企業(yè)快速便捷獲貸

　　在改革試點過程中，重慶市堅持在涉企數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)集成基礎(chǔ)上，依托重慶企業(yè)融資綜合服務(wù)平臺搭建全市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款專用網(wǎng)絡(luò)接口，積極引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)貸款模式。

　　一是搭建專用平臺。為幫助企業(yè)高效、快捷獲得商業(yè)價值信用貸款，重慶市根據(jù)"放管服"改革工作部署，運用大數(shù)據(jù)、智能算法、人臉識別等先進技術(shù)打造智能化專用網(wǎng)絡(luò)平臺，"讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿"。在企業(yè)授權(quán)的前提下，依法歸集企業(yè)在市級相關(guān)部門和單位的有關(guān)數(shù)據(jù)信息，并向合作銀行及時推送生成的中小企業(yè)商業(yè)價值信用評價報告。

　　二是全程線上辦理。企業(yè)自主在線上平臺注冊申請，符合條件的7個工作日內(nèi)即可獲得300萬元以內(nèi)純信用貸款，大幅提高了獲貸效率。目前，已有18000余家企業(yè)在平臺注冊并申請中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款。

　　二、主要成效

　　(一)增強中小企業(yè)獲得感

　　重慶市堅持試點先行、以點帶面，梯次推進中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款改革，深度挖掘企業(yè)商業(yè)價值，有效解決長期以來困擾銀企信息不對稱的"痛點"，為破解中小企業(yè)融資難題提供新路徑。目前試點已基本覆蓋全市各區(qū)縣，風(fēng)險補償資金池1.98億元，合作銀行19家，中小企業(yè)獲得銀行授信貸款平均利率4.82%，利率最低至3.65%，且沒有附加其他費用，融資成本大幅下降，實實在在緩解企業(yè)由于輕資產(chǎn)獲貸難的問題。

　　(二)助力銀行防范信貸風(fēng)險

　　一方面，商業(yè)價值信用貸款系統(tǒng)使用的涉企數(shù)據(jù)來源于多個渠道，包括企業(yè)自主填報、平臺采集相關(guān)信息和第三方信息等，各渠道信息可相互印證、杜絕造假，確保申貸資料真實可靠;另一方面，企業(yè)獲得商業(yè)價值信用貸款后，平臺還會跟蹤監(jiān)測貸款企業(yè)運行情況，并為銀行及時提供風(fēng)險預(yù)警等相關(guān)信息，助力銀行貸前預(yù)判和貸中監(jiān)測、貸后預(yù)警。

　　(三)倒逼企業(yè)誠信經(jīng)營、推動企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

　　在商業(yè)價值信用貸款評價體系中，失信行為已納入負面清單，對失信企業(yè)不予支持商業(yè)價值信用貸款。加大了發(fā)明專利等知識產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入占營業(yè)收入比重等指標的權(quán)重，引導(dǎo)銀行加大對創(chuàng)新型企業(yè)放貸力度，有效地促進了企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。